Crédit immobilier : les astuces pour bien renégocier son prêt immobilier

Dernièrement on entend beaucoup parler de rachat de crédit immobilier ou encore de renégocier son prêt immobilier. Face à la baisse des taux d’intérêt, exceptionnellement bas, cela peut être vu comme une opportunité unique. Renégocier ainsi un meilleur taux vous permettra de faire de véritables économies ! Mais pour effectuer une opération de renégociation, vers qui faut-il se tourner et quels sont les arguments à avancer ?

Un contexte favorable à aborder avec prudence

C’est un fait, les taux d’intérêt sont actuellement exceptionnellement bas ! Du fait de la conjoncture économique, les taux n’ont pas été aussi faibles depuis plusieurs dizaines d’années. Une opportunité historique !

 

Le faire au bon moment

La renégociation pourrait permettre de faire d’importantes économies. Mais il faut prendre en compte d’autres paramètres afin d’être sûr que la démarche soit rentable. Au-delà de l’attractivité de la procédure, il faut s’assurer que la négociation intervient à un moment où les taux d’intérêt sont encore très présents dans le montant de chaque mensualité.

En effet, le remboursement d’un prêt est composé d’un capital et d’intérêts. Ceux-ci sont particulièrement présents au début du remboursement, alors qu’au fur et à mesure c’est le capital qui prend la plus large mesure des mensualités. Il faut donc être vigilent sur le moment auquel on souhaite procéder au rachat de crédit immobilier.

 

Un différentiel suffisant entre l’ancien et le nouveau taux

Aussi, Il est nécessaire que le différentiel entre l’ancien et le nouveau taux d’intérêt soit suffisamment important pour couvrir les frais du rachat. En général on considère qu’un point permet de rendre l’opération rentable.

Grosso modo, on considère qu’il est recommandé de procéder à le renégociation de son prêt si celui-ci a été effectué il y a seulement quelques années. Il ne faut pas hésiter à contacter un spécialiste et utiliser des outils de simulation rachat de prêt immobilier. Vous saurez ainsi à coup si la démarche est rentable dans votre situation avant de vous lancer dans une procédure coûteuse !

 

Les étapes pour bien renégocier son prêt immobilier

En plus des considérations de rentabilité de base de cette opération, il est important de prendre en considération les frais qu’elle va engendrer. Car racheter son prêt coûte de l’argent ! Entre frais de dossier, pénalités pour remboursement anticipé et assurance, il faut s’y retrouver.

Des frais à prendre en compte

Ces frais interviennent uniquement dans le cas où vous décidez de changer de banque. Car faire intervenir la concurrence reste le meilleur moyen de négocier votre taux d’intérêt soyons honnête !

Ainsi, persuader son banquier de revoir son taux d’intérêt reste l’option la moins coûteuse. Cela vous permettra de limiter au maximum certains coûts incontournables. C’est en effet le cas des frais de dossier et pénalités pour remboursement anticipé.

Si ce dernier refuse de considérer votre situation en priorité, il vous reste l’option de vous adresser à un autre établissement bancaire. Mais prudence, certains frais ne seront alors pas concédés en tant que nouveau client. Ils peuvent être importants et atteindre 4,5% du montant du prêt.

Les frais de dossier

S’il s’agit de votre banque actuelle, ou d’un nouvel établissement, les frais de dossier ne seront probablement pas les mêmes. De plus, en fonction des conditions de taux qui vous seront proposées, ce supplément financier peut être variable.

On peut distinguer deux types de frais de dossier :

• Un montant fixe qui avoisine en général les 150€
• Un pourcentage qui avoisine les 1% du capital restant dû

Les frais de garantie

Soyons clairs, la renégociation signifie clairement la souscription d’un nouveau contrat au détriment de l’ancien. Une nouvelle garantie est ainsi exigée.

Plusieurs types de garanties peuvent être souscrits telles que l’hypothèque et la caution. Le montant des frais générés varient de 0% à 5% selon le type sélectionné. En effet, l’hypothèque exige par exemple l’intervention d’un notaire qui fera courir de nouveaux frais.

Les pénalités de remboursement

Ces pénalités sont prévues dans tout contrat de prêt immobilier et correspondent à 3% du capital restant dû (plafonné à 6 mois d’intérêts). Cette clause est négociable si vous effectuez votre nouveau prêt dans votre banque habituelle. En effet, le rachat de crédit immobilier est davantage vu dans ce cas comme un avenant au premier contrat.

Dans certaines conditions précises, la suppression de cette pénalité a été prévue par la loi :

• Changement du lieu de travail du ménage
• Décès
• Cessation involontaire de l’activité professionnelle

Penser à renégocier son assurance

En souscrivant à un autre contrat de prêt, celui-ci sera à nouveau soumis à une obligation d’assurance. L’objectif de cette garantie est de protéger l’emprunt face à des situations de la vie qui empêchent d’honorer la dette. Cela peut être par exemple le décès, l’invalidité, le chômage, etc.

Ainsi, souscrire un nouveau prêt est l’occasion de renégocier par le même tenant votre assurance emprunteur. C’est le moment ou jamais d’étudier les différentes offres et types de garanties qu’elles proposent.

 

Ce qu’il faut bien garder en tête !

La période actuelle est clairement idéale pour renégocier son prêt immobilier. Mais dans la pratique, les formalités peuvent être longues et coûteuses. En admettant que tous les paramètres financiers soient maitrisés, voici quelques astuces pour rendre l’opération définitivement rentable :

Faire jouer la concurrence

Ne vous limitez pas à une simple demande auprès de votre banque. En pratique, il est fort peu probable que votre banquier vous propose directement un taux d’emprunt imbattable. Seule le confrontation de propositions concurrentes pourront jouer en votre faveur. Alors faites ressurgir le meilleur négociateur en vous !

Soigner son profil emprunteur

Même si vous êtes un emprunteur fiable qui n’a pas rencontré d’erreurs de parcours, soignez votre dossier ! Comme lors de la première souscription de prêt, peaufinez tout autant votre sujet et montrez-vous sous votre meilleur jour pour séduire les banquiers. 

Changer d’assurance emprunt

Il est utile de profiter de la souscription d’un nouveau contrat de prêt pour faire la même chose avec votre assurance emprunteur. Faire ici aussi intervenir la concurrence peut être bénéfique. L’objectif étant d’obtenir la protection la plus complète pour un moindre coût.

Ne pas vendre le bien avant 2 ans

Il est plus prudent de conserver votre acquisition immobilière pendant au moins 2 ans avant de procéder à une vente et le lancement d’un nouveau prêt. En effet, l’amortissement sera alors plus lent, et vous serez perdant !

Conserver son niveau de mensualités

Même si cela est tentant, il est conseillé de conserver le même niveau de mensualités qu’avant le renégociation ou rachat de prêt immobilier. Cette habitude déjà encrée permettra d’amortir plus rapidement votre crédit. L’économie se situera alors dans la diminution de la durée du crédit.

 

Alors, prêt à prendre rendez-vous avec votre banquier ?

Avant de décider de renégocier votre prêt, il est utile de faire peser dans la balance les frais qui seront générés par la souscription d’un nouveau contrat. Une simulation rachat de prêt ainsi qu’un tableau d’amortissement seront de bons indicateurs dans la prise de décision.

Il est notamment primordial que l’écart soit suffisamment important, au moins un point, entre les deux taux pour que l’opération soit fructueuse. De plus, plus la renégociation intervient tôt lorsque la part d’intérêts est encore importante, plus la manœuvre sera rentable.

Armé de tous ces avertissements, vous êtes enfin prêt à rencontrer votre banquier ! Besoin de conseils avant toute chose ? Foncière W est là pour vous conseiller au mieux !